Ränta på ränta: så växer dina pengar över tid
Ränta på ränta betyder att du får avkastning också på den avkastning du redan har fått, inte bara på pengarna du satt in.
Exempel: 10 000 kr som växer med 7 % om året blir 10 700 kr efter ett år. Året efter växer hela 10 700 kr, så du får 749 kr i stället för 700 kr. Efter tio år är summan 19 672 kr, nästan dubbelt så mycket, utan att du har satt in något mer. Det är ett räkneexempel med jämn avkastning.
Ränta-på-ränta-kalkylator
Ändra siffrorna och se resultatet direkt. Kalkylatorn är illustrativ: den räknar med en jämn årlig avkastning, medan verkligheten svänger upp och ner. Vill du räkna baklänges, hur mycket du behöver spara för ett mål, använd sparkalkylatorn.
800 001 kr efter 20 år med 7 % om året, varav 430 001 kr är ränta på ränta.
Räkneexempel med en jämn avkastning varje år, inte en prognos. Ingen avkastning är garanterad, och verkligheten svänger. Skatt och avgifter är inte medräknade.
Hur räknar man?
Grundformeln för ett engångsbelopp är:
Slutvärde = startbelopp × (1 + ränta)^antal år
Med exemplet ovan: 10 000 kr × 1,07^10 är 19 672 kr. Effekten är blygsam i början och blir sedan allt kraftigare, därför betyder tiden så mycket. Sparar du dessutom ett fast belopp varje månad läggs varje insättnings egen ränta-på-ränta-effekt ovanpå, vilket kalkylatorn ovan räknar ut åt dig.
Exempel: 1 500 kr i månaden
Säg att du sparar 1 500 kr i månaden i 20 år, med 7 % årlig avkastning i snitt. Du sätter själv in 360 000 kr under perioden, men slutvärdet landar på ungefär 761 305 kr, och skillnaden är just ränta på ränta. Ju längre horisont, desto större andel av slutsumman kommer från tillväxt i stället för dina egna insättningar.
- Värdet761 305 kr
- Insatt360 000 kr
- Ränta på ränta401 305 kr
| År | Värdet, kr | Insatt, kr | Ränta på ränta, kr |
|---|---|---|---|
| 5 | 106 794 | 90 000 | 16 794 |
| 10 | 256 578 | 180 000 | 76 578 |
| 15 | 466 657 | 270 000 | 196 657 |
| 20 | 761 305 | 360 000 | 401 305 |
72-regeln: när har pengarna fördubblats?
Dela 72 med avkastningen i procent, så får du ungefär hur många år det tar att fördubbla pengarna. Med 7 % om året blir det 72 delat med 7, alltså ungefär 10,3 år. Exakt räknat tar det 10,2 år. Tabellen visar hur nära regeln kommer vid några olika nivåer.
| Avkastning per år | Enligt 72-regeln | Exakt |
|---|---|---|
| 2 % | 36,0 år | 35,0 år |
| 4 % | 18,0 år | 17,7 år |
| 7 % | 10,3 år | 10,2 år |
| 10 % | 7,2 år | 7,3 år |
Räkneexempel med jämn avkastning. Ingen avkastning är garanterad.
Var får man ränta på ränta i verkligheten?
- Sparkonto: när räntan läggs till på kontot får du sedan ränta också på den. Effekten blir liten om räntan är låg.
- Fonder och aktier: i en fond som inte delar ut pengar stannar avkastningen kvar i fonden och växer vidare. Får du utdelning blir det ränta på ränta om du sätter tillbaka pengarna i sparandet. Här är avkastningen inte jämn: vissa år går värdet ner.
- Lån och krediter: samma sak kan gå åt fel håll. På en skuld där obetald ränta läggs på lånet betalar du ränta på räntan, och skulden växer.
Var pengarna passar beror på när du behöver dem. Det förklarar guiden Sparkonto eller fonder. Hur man kommer igång med fonder står i Börja investera.
Hur påverkar avkastningen?
Några procentenheter låter smått men betyder mycket över tid. Skillnaden mellan 5 % och 7 % årlig avkastning kan bli hundratusentals kronor över några decennier. Det är också därför fondavgiften spelar roll: en hög avgift drar ner just den procentsats som ränta på ränta arbetar med.
Hur påverkar tiden?
Tid är den faktor du inte kan köpa i efterhand. Den som börjar tidigt och sparar mindre slår ofta den som börjar sent och sparar mer, just tack vare att pengarna får fler år att växa.
Ränta på ränta i NFK
I NFK sätter du egna sparmål bredvid budgeten och ser hur nära du är varje månad.
Vanliga frågor
Vad menas med ränta på ränta?
Att du får avkastning även på tidigare avkastning, inte bara på det du satt in. Över tid växer sparandet därför allt snabbare.
Vad är 72-regeln?
Ett sätt att räkna i huvudet: dela 72 med avkastningen i procent, så får du ungefär hur många år det tar att fördubbla pengarna. Med 7 % om året är det ungefär 10,3 år, och exakt räknat 10,2 år.
Vilken avkastning ska jag räkna med?
Ingen avkastning är garanterad. Många använder en försiktig långsiktig siffra för aktiesparande som utgångspunkt, men verkligheten svänger och kan bli både högre och lägre. Räkna gärna på flera olika nivåer.
Spelar det roll när jag börjar spara?
Ja, väldigt mycket. Ju tidigare du börjar, desto fler år får pengarna att växa, och eftersom effekten är exponentiell väger de tidiga åren tungt.
Gäller ränta på ränta bara aktier och fonder?
Nej, effekten gäller allt sparande som ger avkastning som återinvesteras, även räntesparande. Men storleken beror på avkastningen, som historiskt varit högre för aktier än för sparkonto, till priset av mer risk. Den gäller också skulder där räntan läggs på lånet.
Kalkylatorn och exemplen är illustrativa och utbildande, inte en prognos eller finansiell rådgivning. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning, och verkligt utfall kan bli både bättre och sämre.
Gratis att komma igång. Ingen bindningstid.
Källor
- FinansinspektionenFakta om fonder
- FinansinspektionenFondavgifter kan kosta dig hundratusentals kronor på sikt
Hur NFK räknar och väljer källor står på Så räknar vi.
Publicerad , uppdaterad . Skriven av NFK.
Granskad av Philip Castel, grundare och ansvarig för sparkalkylatorerna.